[GUÍA] Cómo ahorrar para la jubilación (aunque ahora no sepas ni cuánto dinero necesitarás)

En teoría ahorrar para la jubilación es sencillo, ¿no?

Eliges un buen plan de pensiones, vas aportando lo que puedas cada mes, y cuando te jubiles, rescatas ese dinero para cubrir tus gastos.

Pero este planteamiento tiene dos problemas:

1. No sabes cuánto dinero vas a necesitar realmente: así que corres el riesgo de llegar a la jubilación y descubrir que no has ahorrado suficiente.
2. No puedes ajustar tu estrategia: lo habitual es ir adaptando la estrategia con los años, según te acercas a la edad de tu jubilación y en función de si estás cumpliendo o no tus metas de ahorro. Pero claro, si no tienes claro cuánto necesitas ahorrar, esto es imposible…

Y otra cosa más:

Ahorrar para la jubilación es un objetivo importante, pero seguro que antes de llegar a eso hay otras metas que también te gustaría cumplir: comprar una casa, ahorrar para la universidad de tus hijos, montar un negocio, hacer un gran viaje…

Y tu plan financiero debería ayudarte a ahorrar para todos estos objetivos (no solo para jubilarte).

Por eso, en este artículo voy a explicarte cómo diseñar un plan realista para ahorrar para la jubilación mientras sigues trabajando en el resto de tus metas.

Empezamos.

 

AHORRAR PARA LA JUBILACIÓN: CÓMO DISEÑAR UN PLAN DE AHORRO REALISTA

Te soy honesto: mi recomendación es que diseñes tu estrategia para la jubilación de la mano de un asesor financiero personal.

Y como te decía, esta estrategia también debería tener en cuenta el resto de tus objetivos vitales.

En mi caso, como asesor financiero diseño Planes de Vida Financieros: estrategias de ahorro e inversión adaptada a tu situación financiera y a las metas que quieres alcanzar a lo largo de tu vida.

Además, mi servicio es 100 % gratuito.

Luego te cuento más sobre esto, pero primero te cuento el proceso paso a paso que suelo seguir con mis clientes que quieren ahorrar para la jubilación.

 

#1. Calcula cuánto dinero vas a necesitar para jubilarte

Puede parecer la parte más complicada, pero puedes empezar haciendo una estimación bastante sencilla:

• Piensa qué estilo de vida quieres: ¿planeas mantener un nivel de vida (y de gastos) similar al que tienes ahora? ¿O tienes pensado cambiar algo? Por ejemplo, quizá tienes claro que cuando te jubiles querrás aprovechar para viajar más a menudo.
• Calcula cuánto dinero necesitarás al año: para mantener ese estilo de vida. No tiene que ser una cifra exacta, con una aproximación es suficiente.
• Calcula cuántos años de jubilación tendrás que cubrir: como referencia, lo que se suele recomendar es ahorrar para cubrir entre 25 y 30 años de jubilación.

Te pongo un ejemplo.

Supongamos que has calculado que tus gastos cuando te jubiles serán de 1.800 €/mes (21.600 € al año). Y para tener un buen margen, decides ahorrar suficiente dinero para cubrir 30 años de jubilación.

Eso significa que tu objetivo sería acumular 648.000 €.

(Ojo, esta es una explicación muy simplificada. Para que esta cifra fuese lo más realista posible, habría que restar la pensión estimada que podría quedarte cuando te jubiles, y tener en cuenta el impacto de la inflación).

Y una última cosa: si quieres dejar una herencia (para tus hijos, para donarla a una entidad…), inclúyela también en tus cálculos.

Te lo comento porque es algo que se suele pasar por alto cuando se habla de ahorrar para la jubilación. Y sin embargo, tengo clientes que tienen esto como parte de sus objetivos financieros.

 

#2. ¿Cuánto dinero puedes ahorrar ahora mismo?

Ahora toca analizar cuánto puedes destinar cada mes a preparar tu jubilación.

Para ello necesitas conocer tus ingresos, tus gastos y cuánto dinero puedes ahorrar cada mes.

Además, aquí también tendríamos en cuenta el resto de tus objetivos financieros.

• Si estás ahorrando para la entrada de una vivienda.
• Si planeas montar un negocio dentro de cinco años.
• Si estás preparando un fondo para la universidad de tus hijos.

Con toda esta información, ya podemos hacernos una idea aproximada de cuánto dinero puedes destinar cada mes a tu jubilación.

De todas formas esta cifra es solo una referencia inicial, pero puede que cambie en los siguientes pasos.

 

#3. Elige productos financieros que te ayuden a alcanzar tu objetivo

Por mucho dinero que ahorres al mes, es muy difícil (por no decir imposible) que llegues a acumular todo el dinero que necesitarás para tu jubilación.

Por eso la idea es apoyarte en productos de inversión que te permitan alcanzar esa meta, ya sean:

• Productos específicos para la jubilación: planes de pensiones, PIAS y otras alternativas similares.
• Otros productos de inversión: por ejemplo, los fondos de inversión pueden ser una buena opción para invertir a largo plazo (como en el caso de la jubilación).

La clave está en seleccionar los productos que encajen con tu situación, teniendo en cuenta:

• El horizonte de inversión (cuánto tiempo planeas tener tu dinero invertido).
• La rentabilidad media que necesitas para alcanzar tu meta de ahorro.

Por ejemplo, si tienes 30 años, puedes asumir más riesgo para buscar una mayor rentabilidad, porque tienes mucho más tiempo por delante para recuperarte de posibles caídas del mercado.

Si tienes 58 años, tendrás que priorizar productos más conservadores, porque dispones de mucho menos tiempo para recuperar posibles pérdidas antes de jubilarte.

 

#4. Adapta tu plan de inversión con el paso del tiempo

Tu estrategia para la jubilación debería ir evolucionando con el tiempo, en función de:

• La rentabilidad media que estás obteniendo.
• Si te estás acercando a los hitos de ahorro que te habías marcado.
• Si tu situación personal cambia (por ejemplo, habrá momentos donde puedas aportar más o menos a tu producto de inversión).
• Si tus prioridades cambian (es decir, si tienes que ajustar tu objetivo de ahorro de cara a la jubilación).

Además, también es importante adaptar el nivel de riesgo de tu estrategia a medida que pasan los años:

• Exprimir al máximo la rentabilidad potencial durante los primeros años, cuando tienes un horizonte temporal más largo y mayor capacidad para asumir fluctuaciones.
• Proteger progresivamente el patrimonio acumulado según se acerca la jubilación y tienes menos tiempo para recuperarte de una caída del mercado.

Como ves, no es nada sencillo. Por eso lo que voy a contarte ahora.

 

CÓMO PUEDO AYUDARTE A DISEÑAR UN PLAN DE AHORRO PARA LA JUBILACIÓN (Y PARA EL RESTO DE TUS METAS VITALES)

Como has visto, diseñar una buena estrategia para la jubilación requiere hacer bastantes cálculos, escoger los productos adecuados y adaptar el plan con los años.

Por eso recomiendo hacerlo de la mano de un profesional.

Como te decía, yo diseño Planes de Vida Financieros. Mi trabajo consiste en crear una estrategia personalizada para ayudarte a alcanzar todos tus objetivos a lo largo de tu vida.

• Preparar tu jubilación.
• Comprar una vivienda.
• Pagar la universidad de tus hijos.
• Montar tu propio negocio.
• Y cualquier otra meta que sea importante para ti.

Además, cada 3 meses nos reunimos para revisar cómo está evolucionando tu estrategia y hacer los ajustes necesarios.

“¿Y cuánto me cuesta tener un asesor financiero personal?”

Nada; mi servicio de asesoramiento no supone costes adicionales directos para ti.

Lo único que tienes que asumir son los propios costes de cada producto (por ejemplo, cualquier fondo de inversión te cobra una serie de comisiones, como sucede en cualquier entidad).

Pero mi asesoramiento no conlleva costes extra para ti.

“Entonces, ¿dónde está el truco? ¿Me recomendarás el producto que más comisión te deje?”.

No; te explico cómo funciona.

Como agente de Banco Mediolanum, mi remuneración no depende de cobrar una comisión puntual por venderte un producto determinado.

Una parte de mis ingresos está vinculada al volumen de patrimonio que gestiono. Cuanto mayor sea el patrimonio de mis clientes, mayor puede ser también mi remuneración.

Por eso me interesa construir relaciones duraderas, recomendar soluciones adecuadas a cada persona y acompañar a mis clientes para que puedan alcanzar sus objetivos financieros. Porque si tu patrimonio crece, ambos salimos beneficiados.

Si quieres que estudie tu caso y te explique cómo puedo ayudarte, puedes reservar una reunión gratuita conmigo a través de este formulario.