Guía para elegir un plan de pensiones: cómo encontrar el plan perfecto para ti

Has decidido contratar un plan de pensiones porque… “con lo mal que está la cosa, no sé qué pensión me va a quedar cuando me jubile”.

Pero ¿cómo lo eliges?

La mayoría de la gente sigue uno de estos dos caminos:

• CAMINO A: buscas en Google “mejores planes de pensiones” … y después de un rato leyendo sobre rentabilidades históricas, renta fija o variable y otros tantos términos financieros, terminas con dolor de cabeza. Al final recurres a un comparador y escoges uno de los planes que te recomienda, pero realmente no sabes si es la mejor opción para ti.
• CAMINO B: pides cita con el gestor del banco, y él te recomienda uno de sus planes de pensiones. Él entiende más de estas cosas, pero… ¿y si solo te está recomendando el que le deja más comisión a él?

Elegir un buen plan de pensiones es una decisión importante. Al fin y al cabo, estás escogiendo un producto que debe ayudarte a acumular suficiente dinero para vivir sin estrecheces durante tu jubilación. 

Por eso, en este artículo voy a explicarte qué debes tener en cuenta para elegir el plan de pensiones adecuado para ti.

Y al final te contaré cómo ayudo a mis clientes a planificar su jubilación dentro de mi servicio de Plan de Vida Financiero. 😉

Pero empecemos por el principio…

CÓMO ELEGIR UN PLAN DE PENSIONES: FACTORES A TENER EN CUENTA 

Elegir un plan de pensiones va mucho más allá de buscar el que te ofrezca mejores condiciones. La clave está en elegir el plan que mejor encaje con tu contexto y tus objetivos.

Y para eso hay varios factores que debes tener en cuenta.

#1. Tu edad y tu horizonte de inversión

El horizonte de inversión es el tiempo que planeas mantener tu dinero invertido. 

En el caso de un plan de pensiones, lo habitual es recuperar tu dinero una vez te jubilas. 

Por lo tanto, tu horizonte de inversión dependerá de tu edad: cuantos más años te falten para jubilarte, mayor será tu horizonte de inversión. 

¿Y esto por qué es importante? 

Porque un horizonte de inversión más largo te permite asumir más riesgos, a cambio de una mayor rentabilidad potencial.

No te preocupes si ahora no lo entiendes del todo, porque en el siguiente apartado te lo explico en más detalle.

#2. El riesgo que puedes asumir

El riesgo es la posibilidad de que una inversión genere pérdidas (es decir, de que tu dinero “valga menos” que cuando lo invertiste).

En este sentido, existen planes de pensiones con diferentes niveles de riesgo:

• Más estables: los planes que invierten en renta fija suelen tener un riesgo de pérdidas más bajo, aunque su rentabilidad potencial también suele ser más moderada.
• Más volátiles: los planes con mayor peso en renta variable pueden experimentar subidas y bajadas más pronunciadas a corto plazo, a cambio de una rentabilidad potencial más elevada.

Y como te decía, cuanto mayor es tu horizonte de inversión, más riesgo puedes asumir en tus inversiones.

Por ejemplo: si te quedan 25 años para jubilarte, aunque tu plan de pensiones pierda valor a corto plazo, tienes muchos años por delante para que esas pérdidas se corrijan y el plan te acabe generando ganancias.

Por eso, si te queda mucho para jubilarte, puedes permitirte asumir más riesgo para buscar una mayor rentabilidad. Y según te acercas a la jubilación, lo habitual es ir trasladando tu dinero hacia inversiones más estables y con un menor riesgo de pérdidas.

#3. Rentabilidad histórica

La rentabilidad histórica te indica si un plan de pensiones ha dado buenos resultados a lo largo del tiempo.

Y aunque rentabilidades pasadas no garantizan ganancias futuras, este indicador sí puede ayudarte a valorar si un plan de pensiones concreto merece la pena.

Pero cuidado: no te fijes solo en los resultados del último año.

Un plan puede haber conseguido una rentabilidad extraordinaria durante unos meses debido a una situación puntual. Pero lo importante es si ha dado buenos resultados de forma consistente a lo largo de los años.

CÓMO ELEGIR UN PLAN DE PENSIONES SEGÚN TU SITUACIÓN ESPECÍFICA: 3 CASOS PRÁCTICOS

Como asesor financiero personal, diseño planes de vida financieros adaptados a las circunstancias y objetivos de cada persona.

Eso significa que, antes de recomendarte un plan de pensiones (o cualquier tipo de producto financiero), analizo:

• Tu situación financiera: cuánto puedes ahorrar al mes, cómo de estables son tus ingresos.
• Tus objetivos: entre otros aspectos, analizo cuánto necesitas ahorrar para mantener tu nivel de vida actual cuando te jubiles.
• El riesgo que puedes asumir: según tu situación personal y tu propio perfil como inversor.

Para que te hagas una idea de cómo influye todo esto a la hora de recomendarte un plan de pensiones, te pongo 3 ejemplos concretos:

[CASO 1] Ana: 57 años y muy cerca de la jubilación

Ana planea jubilarse dentro de 10 años aproximadamente.

En su caso, su horizonte de inversión es bastante corto. Por eso le recomendaría seguir una estrategia conservadora, con un plan de pensiones que invierta sobre todo en renta fija (menor riesgo de pérdidas).

De esta forma, Ana podría seguir aumentando sus ahorros, pero protegiendo el patrimonio del que ya dispone.

[CASO 2] Javier: 46 años y funcionario

Javier es funcionario, por lo que sus ingresos son muy estables. Además, todavía le faltan bastantes años para jubilarse.

Esta situación le permite a Javier invertir en un producto con un mayor nivel de riesgo (por ejemplo, un plan de pensiones mixto que invierta sobre todo en renta variable) a cambio de una mayor rentabilidad potencial. 

[CASO 3] Marcos: 35 años y con un negocio recién montado

Marcos tiene 35 años. Su horizonte de inversión es muy largo, así que, en principio, puede asumir un nivel de riesgo elevado.

Pero acaba de montar su propio negocio. Los primeros años pueden ser complicados y todavía no sabe si necesitará recurrir al dinero que tiene pensado meter en su plan de pensiones.

Por eso yo no le recomendaría a Marcos invertir en un plan de pensiones por ahora.

En vez de eso, le aconsejaría invertirlo en fondos de inversión, que sí le permiten retirar su dinero en cualquier momento. Así, ante una urgencia, podrá recuperar el dinero que tiene invertido.

Más adelante, cuando su negocio genere unos ingresos más estables, podremos destinar una parte de sus ahorros a un plan de pensiones.

Esto es justo lo que te decía antes: la estrategia debe adaptarse a tu contexto, tus necesidades y tus objetivos.

¿NECESITAS AYUDA PARA ELEGIR EL PLAN DE PENSIONES PERFECTO PARA TI?

Como te decía, mi trabajo como asesor financiero personal consiste en diseñarte un Plan de Vida Financiero.

Eso significa que yo no me limito a recomendarte tal o cual producto financiero. Lo que hago es diseñar una estrategia de inversión que te permita alcanzar las diferentes metas que te marques a lo largo de tu vida.

Preparar tu jubilación, montar un negocio, pagar la universidad de tus hijos, ahorrar para comprar una casa, hacer ese gran viaje que llevas años soñando, dejar un gran legado…

¿Lo mejor? 

Que mi servicio como asesor financiero personal es 100 % gratuito para ti.

“Entonces seguro que me vas a recomendar el producto que te deje más comisión”.

No, porque no cobro comisiones por los productos que coloco.

Como agente del Banco Mediolanum, mis honorarios dependen directamente del patrimonio que gestiono.

Por eso puedes tener la tranquilidad de que nuestros objetivos están alineados; porque yo solo crezco si tu patrimonio crece.

Si quieres que estudie tu caso y te explique cómo puedo ayudarte, puedes reservar una reunión gratuita conmigo a través de este formulario.